Comment financer son appartement ?

L’achat d’un appartement est pour vous une consécration, si et seulement si vous parvenez à réaliser ce grand projet. Cependant, vous commencez à peine dans le monde du travail qu’investir n’est pas encore dans vos moyens.

Le financement d’un appartement est comme tout projet de construction. Le point de départ est bien entendu un budget qui peut être en partie payé de votre poche et une autre partie, par un prêt. Il se peut aussi que vous ayez de le financer totalement par un emprunt. Dans tous les cas, sachez qu’il existe diverses solutions pour acheter votre appartement.

Estimez votre capacité d’emprunt

Emprunter de l’argent à une Banque ou tout autre organisme de crédit est un engagement sur une période assez longue. La première démarche que vous deviez adopter avant même de vous renseigner sur un prêt immobilier est de consulter ou demander conseil auprès d’un expert sur ce point tel que Tschann. En effet, avant même que vous commenciez à discuter de votre projet à un banquier, vous devez faire un calcul de votre capacité d’emprunt.

Dans le Code de la Consommation, il y est clairement marqué en noir et blanc que lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, vous vous engagiez à rembourser l’entièreté du montant emprunté. Il est donc crucial que vous ayez une estimation exacte de votre capacité à rembourser avant de vous engager.

Dans le secteur de l’immobilier, la capacité d’emprunt est un critère clé de la réussite d’un projet d’achat d’appartement. Même si vous avez des vues sur un appartement récemment construit, vous devez avant tout évaluer vos revenus et en soustraire votre capacité à rembourser tel ou tel emprunt. Des outils en ligne vous permettent de le faire en quelques minutes.

Établissez une stratégie d’achat avec une partie financée par un apport personnel

Lors d’un projet d’achat d’un bien immobilier, il est toujours préférable d’avoir une partie de l’investissement provenant d’un apport personnel. C’est un atout pour votre créancier qui peut ainsi avoir l’assurance qu’une partie de l’emprunt est déjà sûr d’être remboursé. Les établissements de prêt sont généralement ouverts à toutes les possibilités, même si votre part initiale dans le projet est de 10% et que vous ne remboursiez dans ce cas que les 90% restant. Pour ce faire, il existe des options :

L’épargne

L’apport personnel peut être constitué à partir d’une épargne. Et cette somme que vous avez mise de côté est un moyen de prouver à votre créancier que vous êtes prêt à vous engager et que vous avez la capacité de rembourser. Vous pourrez ainsi bénéficier de quelques avantages accordés à certains profils d’emprunteur. Une épargne, peut import son origine (participation et intéressement dans une entreprise, économie personnelle, produit épargne CEL ou PEL), peut constituer un apport personnel valable.

Un investissement locatif

Un apport personnel peut être complété à moyen terme si vous empruntez pour investir dans un logement locatif. Si vous souhaitez faire de votre futur appartement votre résidence principale, la revente de votre investissement locatif vous apportera un petit bénéfice que vous pouvez utiliser comme apport personnel. Cependant, vous devez négocier auprès de votre créancier l’annulation des pénalités de remboursement anticipé de votre emprunt pour l’achat du logement locatif.

Une aide étatique

Un apport personnel n’est pas obligatoirement un montant de votre propre poche, mais peut également être un droit de financement que vous obtenez de l’État. Par exemple, la plupart des organismes de crédit considèrent le Prêt à Taux Zéro (PTZ) comme étant un apport personnel.

De l’argent imprévu

Vous avez eu droit à une part dans un héritage ? Vous avez bénéficié d’un don ? Vous avez gagné au Loto ? Tout ce que les organismes de crédit considèrent comme des rentrées d’argent exceptionnelles sont qualifiées d’apport personnel dans le cadre d’une souscription à un crédit immobilier ou toute autre forme d’emprunt.

Sélectionnez le bon emprunt

Les Banques et organismes d’emprunt se battent le marché pour pouvoir accorder des crédits à de nombreux particuliers. L’offre est donc assez importante pour que vous puissiez faire le bon choix. En ce sens, n’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne, car il existe de nombreux prêts immobiliers avec différents taux.

Choisissez entre prêt immobilier classique et prêt relais

Sur un prêt immobilier classique, vous empruntez le montant de l’achat de votre appartement auprès d’un organisme de crédit avec une échéance de remboursement variable. Vous pouvez obtenir ou non ce prêt selon le fait que vous remplissez les conditions : le revenu et la capacité d’emprunt, la mensualité à payer, le montant de l’apport personnel, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et le taux d’intérêt.

Sur un prêt relais, comme son nom l’indique, l’emprunt sert uniquement à combler momentanément le montant de l’achat de votre nouvel appartement. Pendant que vous vendez votre ancien logement, le prêt relais vous permet donc d’acheter le nouveau. Il peut être à hauteur de 90% de la valeur de ce nouvel appartement, mais peut aussi ne représenter que 50%. La durée de l’emprunt est de 12 mois que vous pouvez renouveler une fois seulement. Dès que votre ancien logement est vendu, le contrat du prêt relais prend fin et vous remboursez la totalité de la somme.

Voyez si vous pouvez emprunter à un taux fixe, taux variable ou taux mixte

Prêt immobilier classique ou prêt relais, il y a toujours un taux d’intérêt qui peut être fixe ou variable. Généralement, pour l’achat d’un bien immobilier (en résidence principale ou secondaire), le taux fixe est recommandé.

Si vous faites en revanche un prêt immobilier pour un investissement locatif, il est conseillé d’opter pour un taux variable. En effet, lors d’une baisse, vous augmentez vos revenus et lors d’une hausse, vous gagnez toujours grâce aux loyers perçus.

Quant au taux mixte, il y a deux parties, dont l’une est variable et l’une fixe. Grâce à la partie fixe, vous encourrez moins de risques.

Tirez parti des avantages financiers de l’immobilier neuf

L’immobilier neuf est un moyen de n’emprunter qu’une petite somme et/ou d’accroître le budget de votre achat. En effet, si vous envisagez d’acheter un appartement neuf, la TVA qui s’applique à votre investissement est de 5,5% contrairement aux 20% habituels, mais en fonction de la zone où le bien se trouve. De plus, les frais alloués aux services d’un notaire sont réduits, allant de 4 à 2% au lieu des 7 à 8% sur le précédent régime.

L’État a également élaboré divers dispositifs afin de faciliter l’accès à la propriété, et en l’occurrence, l’achat ou la construction dans le neuf. À titre d’exemple, l’achat de votre première résidence principale vous fait profiter d’un PTZ qui vous permet d’apporter au moins 40% du montant de votre achat. Pour un investissement locatif, vous avez la loi Pinel de votre côté. Vous bénéficiez d’importantes réductions d’impôts allant jusqu’à 21% de la valeur du bien.